本文来自微信民众号：国民经略（ID：guominjinglve），作者：凯风，题图来自：视觉中国

要不要作废公积金？

这是2020年最具争议性的话题之一。前不久，包罗黄奇帆、楼继伟在内的众多知名人士，接连吹风建议“作废公积金”。

克日，中央公布《关于新时代加速完善社会主义市场经济体制的意见》，这份重磅文件对房地产有三个定调，其中就包罗“改造住房公积金制度”：

一是稳妥推进房地产税立法；

二是加速确立多主体供应、多渠道保障、租购并举的住房制度；

三是改造住房公积金制度。

不难看出，房地产税的表述是《“稳妥推进房地产税立法”》，焦点在于“稳妥推进”；而公积金的表述则是“改造住房公积金制度”，焦点在于“改造”。

这意味着，公积金制度终于到了改造之时。而改造的说法，是否意味着不会容易一刀切作废公积金？

一

黄奇帆为何建议作废公积金？

在黄奇帆看来：

公积金制度是1990年代学习自新加坡而来。而我国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大，将之作废可为企业和职工直接降低 12% 的成本。

作废公积金，为企业减负，这一说法一经爆出就引发千层浪。

究竟，公积金不只是职工福利，还拥有享受公积金贷款低利率福利、合理避税、增添现实收入等一系列潜在利好。

更要害的是，在劳资关系不对等的大靠山下，作废公积金，相当于挪用职工利益以为企业所用，企业肩负倒是减轻了，但职工利益那边填补？

显然，企业不会将降低的成本，拿来给员工涨工资的——这种忧郁有着强劲的现实基础。

对此，黄奇帆再次撰文示意：

可将住房公积金转为企业年金。公积金被作废后，原来企业给员工缴纳的6%公积金将转变成企业年金，剩余6%是职工小我私家自愿缴纳，不做强制要求。

 

然而，年金不同于公积金。

公积金纵然存在种种问题，但至少可以提取、可以用于归还贷款、可以申请最优贷款利率甚至可以用于大病医疗。

年金类似于养老金，不到退休很难拿到，这笔资金对于职工来说，仍旧是一笔历久沉淀资金。

显然，作废并不能取，改造或是可行方向。

二

公积金纵然有诸多问题，但已经深入扎根于经济生涯，一刀切作废生怕并不现实。

数据显示，停止2018年终，住房公积金缴存总额145899.77亿元，提取总额87964.89亿元。2018年，住房公积金实缴单元291.59万个，实缴职工14436.41万人。

不难看出，公积金笼罩面已经高达1.44亿人，而缴存总额则高达14.5万亿。这其中，缴存人数最多的是广东，跨越1900万职工纳入公积金系统。

公积金不仅笼罩局限广，而且使用效率并不低。

数据显示，公积金制度确立20多年来，累计发放了小我私家住房贷款3334.82万笔，提取总额为8.8万亿元。2018年，公积金实缴人数到达1.44亿人，昔时提取人数为5195.58万人，占比35.99%。

这意味着，仅2018年一年，就有5000多万人行使到了公积金，跨越总缴存人数的1/3。而20多年来，整体提取总额更是高达8.8万亿，相当于现在房贷余额的1/3。

要说公积金缺乏普惠性，并不真实。

这几年，各大都市一再爆出公积金额度重要的新闻，背后的缘故原由正在于公积金贷款使用频率相当之高，究竟贷款利率不是一样平常的低。

从2015年至今，公积金贷款利率一直维持在3.25%的水平，而2020年天下首套房贷平均利率为5.5%，苏州、无锡、南宁、合肥等个体都市在6%左右。

即便经由几轮LPR降息，但在加点模式之下，房贷现实利率仍然在5.3%以上，比公积金利率凌驾2个点以上。

同样100万30年期的贷款，公积金贷款比商业贷款每年少交至少2万元利息。

因此，在没有替换性制度之前，贸然作废公积金，可能会带来一系列问题。

三

固然，公积金制度，不是没有问题。

历久以来，公积金就饱受“鸡肋”和“劫贫济富”的双重质疑，这也成了作废公积金的最大支持依据。

之所以说鸡肋，是因为公积金强制缴存。若是不买房，能提取的额度十分有限，大量的资金沉淀在账户里，任其贬值，同时还面临被地方政府挪用的风险。

纵然买房，在暴涨的房价眼前，公积金贷款额度越发左支右绌。北京上海公积金贷款上限都是120万元，而这两地一套屋子动辄六七百万，120万的公积金贷款，可谓杯水车薪。

之所以说是“劫贫济富”，是因为很多人无缘使用公积金。

在已往，部门单元公积金动辄20%以上，而中小企业仅有5%深圳0缴存，这就让某些单元获得了灰色福利。

同时，在不停上涨的房价眼前，大多数人无力买房，根本就无从使用公积金贷款。纵然上好的政策福利放在眼前，也很难享受。

不外，这一局势正在被扭转。

其一，各地公积金都已设置上限，一样平常不得跨越12%，总基数不得跨越2.8万元，这就杜绝了个体机构将公积金作为变相福利的可能。

其二，公积金使用局限一改已往的局限，使用效率获得显著提升。不只是买房提取，装修、租房同样可以提取，大病也可提取。

其三，公积金贷款异地互认互贷已经迈出破冰之旅。

成都重庆正在推进公积金互认互贷，广州则示意，在佛山、清远、中山、东莞、惠州、韶关等地买房可提取广州的住房公积金。

四

公积金到底该怎么改造，这一问题已经讨论了十年之久。

一边是形同鸡肋、劫贫济富、资金沉淀的老问题，另一边是增添现实收入、政策贷款福利、合理避税的现实利益，这两者到底该若何权衡？

讨论任何政策，都必须驻足现实，不能做理论上的空谈。

公积金存在的坏处不能计数，但经由20多年的生长，在现实经济和生涯中的影响无处不在，任何政策更改，都市影响到相当多的普通人。

就理论而言，作废公积金，取而代之以国家住房银行，无疑是更好的选项。国家住房银行，类似于美国的“两房”——房利美、房地美。

固然，“两房”曾经是次贷危急的始作俑者，即便是住房政策银行，也要规范其权限。

回到现实。必须认可，打造国家住房银行并不容易，增添公积金透明度，扩大提取局限，无疑加倍务实。

无论是租房照样购房抑或装修，无论是大病照样小病，甚至对于没有购房能力的缴存者，只要有需求，都应该赋予定期提取公积金的资格。

同时，可思量买通住房公积金与医疗保障基金、养老基金之间的通道，赋予职工小我私家更大的自由支配权。

必须重申的一点是，公积金的钱，不是国家的也不是企业的，而是员工小我私家的，个体理应享有最终的支配权。

无论若何，一刀切作废住房公积金、没有任何补偿性条件之下的作废公积金，尤其是单纯基于为企业减负的理由作废公积金，都是不能取的。

本文来自微信民众号：国民经略（ID：guominjinglve），作者：凯风