本文由“苏宁金融研究院”原创，作者为苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁，图片来自视觉中国。

日前，深圳市人大常委会宣布了《深圳经济特区小我私家停业条例（征求意见稿）》，正式向社会各界征求意见。“小我私家停业”制度的出台，离我们又进了一步。

有人说通过申请“小我私家停业”，债务得以免去，不用还钱了。另有人说“小我私家停业”制度会成为老赖的避风港。真相是这样吗？

为什么要引入“小我私家停业”制度？

在我国现在的司法系统中，小我私家对所欠债务肩负无限责任。也就是说，除非债权方赞成免去，否则，只要债务人还在世，则需要以他的所有财富和收入来清偿债务。“殒命”是小我私家债务在无法清偿的情形下，消除债务的唯一方式。

虽然欠债还钱天经地义，但是在债务高压下一个个血淋淋的案件，时常触动着民众敏感的神经。 

许多人质疑: 公司法人是有限责任，这些企业家或者创业者只要履行了出资义务，不应该就公司的谋划债务肩负相关责任了。但现实往往对照残酷，谋划债务往往通过以下三种方式转化为小我私家债务，对企业家往后的小我私家生涯造成影响：

一是乞贷条约中的“无限连带责任”条款。

在企业谋划历程中，难免会用到乞贷。大部门的乞贷条约纵然表面上贷款给公司，却往往要求企业家小我私家肩负无限连带责任。对于等钱救急的企业家，许多时刻只能无奈接受，功成名就固然相安无事，若谋划失败，则是无底深渊。

“无限连带责任”的典型案例是锤子科技的创始人罗永浩。退出锤子科技后，因曾签署小我私家无限连带责任，他的小我私家欠债逾三亿。在一则纪录片中，老罗透露，“曾经一段时间资金难题，人为都发不出了，债主都快围楼了，自己一度想过自杀”。现在老罗在直播方面做得风生水起，设计用一年半时间还清债务。需要提醒的是，不是每个企业家都像老罗那么幸运。

二是投资协议中的“对赌回购”条款。

许多初创企业都市找风投举行投资，助力企业迅速生长。现实中，在其投资协议中，往往加入“对赌回购”条款。即创业者在一段时间内无法到达某个目的（如“乐成上市”），则需要以某个收益率回购风投的股权。跟上面的乞贷一样，创业乐成则皆大欢喜，若不成，创业者将面临巨额债务肩负。

“回购”条款的典型案例是前两天刷屏的“最惨创业者”案。创业者郭某，2015年先是被投资人赶出了建立5年的公司，2018年又被以公司未上市、对赌失败为由，被要求肩负3800万回购义务。更狠的是，对方“上来就直接起诉并查封冻结了我名下的银行卡和房产，试图侵吞我所有的小我私家财富来为他们的投资失败埋单。”

这个案子，最大的疏忽是，郭某在脱离企业时没有实时签署附加协议，排除“回购”条款的约束。但从对方诉讼和查封冻结的行为，足以见得资源对于不乐成创业者的冷漠。

三是公司的“人格否认”制度。若是说前两个方式是资方的“不平等”条约的话，创业者自身也可能有一些不规范的地方，包罗滥用股东权、肆意挪用公司资金等。凭据《公司法》20条第3款的划定，这种情形组成公司“人格否认”，创业者需要对公司债务肩负连带责任。

现实生涯中，人人看到的是乐成企业家和创业者的功成名就、鲜花掌声，看不到的是失败者的欠债累累、如履寒冰。实在，谋划的成败受到宏观环境、行业生长、企业管理等诸多因素的影响，从创新和勇气的角度，那些失败的人和乐成的人一样伟大，也有理由获得加倍宽容的看待。小我私家停业制度给这些人提供了一个回归正常生涯的机遇。

“小我私家停业制度”的生长现状

正如前面讨论的，在现实生涯中，难免有一些不幸的人由于天灾、疾病、市场、谋划等缘故原由欠债致贫，小我私家停业法给了那些“老实而不幸的人”一次自我救赎的机遇，也成为商业文明蓬勃的国家和地区的标配。

众所周知，在我国现在只有半部停业法——《企业停业法》，但从中央到地方一直没有放弃在“小我私家停业”制度方面的起劲和实践。以下是近年各级有关部门在推进小我私家停业制度方面所做的事情：

从上表可以发现，“小我私家停业制度”最早的调研和实验源于广东深圳和浙江台州，这与当地的经济生长水平、民商事纠纷处置的庞大水平是匹配的。虽然两地的目的都是通过引入“小我私家停业制度”给了那些“老实而不幸的人”一次救赎的机遇，但在详细实行阶段，走得却是两条完全差别的路：

江浙模式（包罗台州、温州），更像在现有执法系统上打了一个“补丁”。将“小我私家债务整理”机制融入到执行程序中，作为现有执法框架内的稀奇程序，以“息争”协议的方式实现“小我私家停业”。

这样操作的利益是“快”——无需改动现有的执法系统，有利于方案迅速落地。

据报道，2019年4月份开展小我私家债务整理创新事情以来，台州全市两级法院均已受理小我私家债务整理案件，总数达117件。该模式的不足是“补丁”的作用有限，影响“小我私家停业”制度的可扩展性。简朴说，就像一件衣服，若是想“小改”打个“补丁”问题不大，但若是有人对名目不满，想“大改”，仅仅靠打“补丁”就不行了。

深圳模式，则属于新的立法，是在现有执法系统上的“大改”。此次宣布的《深圳经济特区小我私家停业条例》作为地方性律例，对于“小我私家停业”的方方面面都规范得异常到位。如参照《企业停业法》，深圳的《小我私家停业条例》里也引入了息争、停业整理和重整三种方式，供当事人择优选择，为债务整理提供了更多的扩展空间。该模式的瑕玷则是立法程序较为郑重，需要较长的时间。除了现在正在举行的征求意见历程，深圳市人大常委会还要对该《条例》举行三次审查，再到最终表决通过，整个历程需要一定的时间。若是历程中存在争议，则需要更长的时间来修改和协调。

真的不用还钱了吗？

现在，社会上对“小我私家停业制度”的领会是，若是债务人欠巨款不想还了，就可以申请“小我私家停业”，过几年“苦日子”之后，又可以免去债务、满血复生啦。真的有这种好事吗？

没有那么简朴，如根据深圳的《小我私家停业条例》，想申请“小我私家停业”，免去债务，需要同时知足以下一系列条件：

一是如实申报财富，即从申请日最先往前追溯三年，不存在转移、隐匿和不合理处分财富的行为。作为申请停业的第一步，申请人需要如实申报自己的所有财富，并往前追溯三年，不存在转移、隐匿和不合理处分财富的行为。云云，希望把资产转移，再通过申请停业，恶意逃避债务基本上是行不通的。

一方面，会有专业的停业管理人来对申请人的行为举行审查，另一方面，我国日益完善的金融账户羁系系统，也使得恶意资产转移无所遁形。

另外，《企业停业法》对于企业停业中的欠妥处分行为只往前追溯一年，而《小我私家停业条例》则要往前追溯三年，也显示了立法对于小我私家停业行为的要求加倍严酷。

二是除生涯需要资产外，其他资产被处置还债。在确认财富后，停业管理人会给停业申请人留下生涯必须的一些财富（宽免财富），其他资产都市被处置用于还债，债务人真的酿成“一无所有”。有人问，唯一的住宅能不能作为生涯必须财富被留下，总不能睡大街上吧？屋子一定留不下了，最多留点房租。

三是免责考察期。这样“一无所有”的生涯需要过多久呢？三年时间，这三年里，停业人的收入分配、消费、职业资格等诸多方面的行为受到限制。

在收入分配方面，有专业的管理人卖力审核停业人提交的年度小我私家收入、开支和财富讲述，根据财富分配方案对停业人年度新增或者新发现的停业财富举行接受分配。以是，这三年纵然有赚钱，也要优先举行还债。

在消费方面，管理人卖力对停业人免责考察期内的消费行为举行监视，基本上跟现在看待老赖一样，对出行、高消费、子女教育、旅游等非需要消费行为举行控制。比老赖好一点的是，还可以坐飞机经济舱和动车二等座。

在职业资格方面，许多职业可能受到限制。

最后，若是发现违规，免责考察期还可能被延伸。

四是利益相关人的监视。若是以上步骤都能熬过，停业人就可以向法院申请对于剩余债务举行免责了。这就完了吗？想得太简朴了，以后只要“债权人或者其他利害关系人发现停业人通过敲诈手段获得免去剩余债务的，可以申请人民法院打消免责裁定。”之前的起劲全白做，该还的钱一分也不能少。

另外，停业人涉嫌犯罪的部门，还可能被追究刑事责任。

最后，若是当事人八年内做过停业整理的，也无法再次整理。想一用再用停业整理制度，逃避债务的人也可以歇歇了。

总之，“小我私家停业制度”一方面，珍爱那些“老实而不幸”的人，给他们一个自我救赎的机遇。另一方面，袭击那些贪图通过“小我私家停业”恶意逃债的人，让他们意图落空，并肩负响应的责任。

“小我私家停业”将带来的影响

现在，小我私家停业制度尚处在部门地区试点阶段，要真正形成执法，在天下推行至少需要两三年时间，长的话，五到十年时间也是有可能的。以房产税立法为例，2011年在上海和重庆两地划分开展试点，至今处于试点状态。

那么，“小我私家停业”制度的推出，对我们的一样平常生涯会有哪些影响呢？

首先，小我私家贷款的准入尺度可能会提高。由于当前制度（无限责任）对于金融机构是有利的，只要贷款工具还在世，就有义务还贷。而在“小我私家停业”制度下，金融机构可能由于“小我私家停业”造成债权的祛除，风险进一步提升。云云，也倒逼着金融机构提高小我私家贷款准入尺度，升级风控模子，增强贷中贷后的监控，以进一步控制风险。

反映在乞贷人一端，贷款难度提升，有些原来可能获批的贷款，会泛起被拒贷的情形，另外授信额度也可能泛起下降。

其次，社会对于那些“老实而不幸”的人加倍宽容。这些人可能是敢于创新、敢于冒险的创业者和企业家，也可能是由于意外事故或者疾病不幸致贫的普通人。社会会变得加倍有“人情味”，对于乐成的人自然鲜花掌声，而失败的人也不再像之前那样陷入债务深渊，通过“小我私家停业”另有机遇回归正常生涯。

最后，对于每一个普通人，“小我私家停业”制度只是给那些“不幸”的人最后一层保障，最好不要幻想着“滥用”和“套利”。这种行为很像在公益平台上公布虚伪新闻诈捐一样，不只利用了民众的同情心，剥夺了那些真正需要辅助的人的机遇，严重的可能涉嫌诈骗，需要肩负刑事责任。