文 | 欧拉，题图 | 东方I

最近几年，网民不再急速增添，人口盈利正在消逝。于是，一些创业者最先将目的锁定在已往并未挖掘的新群体上。

而老人群体，最先成为其重点对象。

2015年左右，与暮年用户相关的APP大量泛起，其中有娱乐类的，也有功能性的。此外，市场上还泛起了专门针对暮年人的电商、教育类机构。但变现，对它们往往是一个难题——暮年人群体对价钱敏感，付费意愿低，消费郑重，很难撬动。

于是，在实验过商城、旅游、课程、广告等模式之后，玩家们最先实验金融变现。对暮年用户的金融变现，就如火中取栗，做得好，也许能轻松盈利；走歪了，也许就是万丈深渊……

银发经济

国家统计局数据显示，停止2018年年底，我国60周岁及60周岁以上人口约为2.49亿。老龄化社会已经来临，它催生了“银发经济”。

许多创业者瞄上了这片市场。2015年前后，市场上泛起了大量针对暮年人的应用。在这个领域，创业者入局最多的是文娱类产业。2015年，广场舞APP“糖豆”上线。在之后的两年里，市场上仅与广场舞有关的APP，就泛起了60多款。

这些产物容易就能获取海量的暮年用户。公然数据显示，糖豆用户总量跨越了2亿；有声影集制作软件“小年糕”用户总数跨越了5亿，日活数万万；图文编辑工具“美篇”的用户总量也跨越了8000万。

除此之外，一些功能性的APP，也容易就撬动了万万暮年用户。

好比，养老金在发放前，必须举行社保认证。人社部门需要确认用户是否在世，防止冒领。因此，一些公司为暮年人开发了线上认证APP，人脸识别完成认证后，养老金会自动到账。现在，在这一领域，两个海内较大的玩家分别是“老来网”和“看看社保”。

老来网董事长邱建华对一本财经示意：“现在，老来网有近2000万用户。到年底，这个数字将会到达5000万。”看看社保主打的则是农村市场的暮年用户，其CEO耿敢超称，它“已笼罩中国15%的区县”。

经由两三年的生长，这些暮年应用已经异常成熟，并坐拥海量用户。

此外，市场上还泛起了许多专门针对暮年人的教育、电商类机构。好比做暮年教育的“美妙盛年”，它就在为暮年人提供走秀、声乐、化妆等课程。“确立三年，我们的用户跨越了13万。”美妙盛年CEO黄吉海称。

现在，这些主要服务暮年人的机构，都到了变现的要害节点……

金融变现

对深耕暮年人市场的机构来说，变现之路并不好走。这是由于，暮年群体有其特殊性。

首先，暮年人头脑固化，若是用年轻人的打法去服务暮年用户，就会四处碰钉子。好比说，年轻人在电商平台上，会凭据评价和图片直接购置，但暮年人更倾向于熟人推荐。以是，社群电商比平台电商更适合暮年人。

其次，暮年人对价钱对照敏感，消费更为郑重。暮年人买东西，要看实不实用，还喜欢货比三家，对价钱和性价比极为在意。

这就导致许多变现方式，在暮年群体中纷纷折戟。有媒体报道称，2017年，糖豆曾上线购物商城服务。那时，糖豆有上万万用户，但现实购置人数只有300余人，转化率不到万分之一。“现在许多头部的暮年人APP，好比糖豆、美篇、小年糕，基本都在靠广告在世。”行业从业者刘琛透露。他以为，现在在这个领域，“80%以上的创业者并没有仔细研究暮年用户真正需要什么，只是简朴把暮年用户当流量”。

在实验过电商、旅游、课程和广告等模式之后，一些平台最先往金融领域突围。

金融业务主要可分为三种：贷款、保险和理财。

暮年用户没有大额支出，且有稳固的退休金，一样平常不需要贷款，以是大多数从业者实验的偏向，就是保险和理财。暮年人一直是保险和理财的中坚用户，他们对此的需求也极为兴旺。腾讯应用宝的《暮年用户移动互联网讲述》称，在暮年用户下载占比超出平均比例的TOP100 APP中，金融股票证券类应用占42%。

银行理财这类低利率的产物，早已无法知足老人们的理财需求，以是许多暮年人涌入了股市，甚至去购置P2P。数据显示，在P2P投资者中，50岁以上的投资人占比跨越19%。

一些暮年应用已最先试水金融。去年，看看社保就最先与保险公司互助，为其导流。同时，他们还与银行互助，在APP中上线了类似于余额宝的产物。去年4月，老来网也最先与银行互助，为理财产物导流。

在许多流量领域，金融都是最终的变现模式。那么，在暮年应用市场，金融能成为变现的大杀器吗？

千亿市场

暮年金融市场有多大规模？从业者们守旧估量，它最少是个千亿级别的市场。今年，也有银行找到黄吉海，希望与其互助。然则，对于暮年金融，他另有些疑惑。“金融应该是所有暮年商业变现中最简朴的方式，由于不存在后续服务。”他示意。

但最简朴的未必是最好的。要做暮年金融，并不是看起来那么容易。

首先，在这个领域，信托极难确立。

已往针对暮年人的金融诈骗太过频仍，以是和暮年用户提到钱，对方就会立马警醒。“要让暮年用户接受金融，还需要一个教育历程。”黄吉海称。只管对价钱敏感，然则暮年人另有另外一个特征——一旦发生信托，就不会容易摇动，忠诚度极高。

已往许多针对暮年人的圈套，都是抓住了暮年人的这种心理，好比线下销售保健品的人，都市认老人当寄父干妈，嘘寒问暖，博取信托。以是，搭建暮年金融的焦点要素，就是要确立信托。

要破解信托难题，到底有没有解决方案？

实在是有的，好比线上和线下连系，就能确立起强信托关系。“我们会跟反敲诈中央、银行互助，给用户科普金融知识，教老人若何珍爱自己的钱袋子。”邱建华称，这些都是确立信托的基础。同时，在线下，老来网的社区工作人员还会与老人面对面相同。“人人会选择跟头部的银行、保险公司等互助，增添信托背书。”黄吉海称。

然则，一旦涉及线下，就无法绕过人力、园地等硬性成本。

另外，暮年用户购置金融产物的客单价也普遍较低。“我们现在推出的，大多是百万医疗、意外险等客单价较低的保险产物。”耿敢超发现，暮年用户能接受的金额，“每年一样平常也就100元左右”。

此外，做暮年金融必须如履薄冰。

暮年人这个群体极为特殊，对其过分变现或者透支信托，都可能被舆论炮轰。“金融的度很难掌握，一不小心就容易被说成集资和诈骗。”一位从业者称，现在行业对于金融变现，都对照制止和郑重。“万万不要把暮年用户当流量。”黄吉海称，暮年用户实在异常精明，他们能感受到你的最终目的。

他举例称，疫情时代，他们1个月做了15场直播带货。但在推荐产物时，他们是在“教卖”，即在上课的历程中推荐商品，好比在化妆课上推荐口红，而不是像李佳琦那样“叫卖”。“相比于直播带货的产物，金融产物是看不见的，更需要对用户举行教育和指导。”黄吉海称。

随着暮年人金融需求的逐渐醒悟，未来可能会有更多的玩家进场，在这个领域举行探索。甚至有创业者想确立自力的金融机构，专门服务暮年人。

“然则，万万不要把暮年用户当流量收割。”黄吉海说，这是底线。

*文中部门受访者为假名。